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[筆記] 給二十三歲剛出社會的自己五個理財規劃

最近剛從學校畢業,從學生的身份轉為職場新鮮人,想必每個人都想好好規劃自己的財富,我也不例外,讀了一些個人理財規劃書和爬了一些文章,整理出自己未來要實踐的一些方法,也在此分享給大家。

這套方法主要會適用社會新鮮人 (如我)、小資族、沒家庭負擔的上班族,另外這套方法是我在大三大四還有研究生就開始慢慢在自己身上用,快出社會的學生也會適用。

這邊不會用複雜的理論去介紹,只會簡單的敘述每個方法要如何做,以及為何做,以盡量簡單的方式,穩健的規劃一切。

  • 以下為五個我使用的方法 (有先後順序):
    1. 擁有有穩定的現金流
    2. 緊急預備金 (3-6個月的基礎開銷)
    3. 保險規劃 (只保重大風險)
    4. 定期定額投資大盤指數型 ETF
    5. 定期調整資產配置

1 擁有有穩定的現金流

  • 最懶人法:找份工作 or 持續的自由接案

這一步應該不用多說,簡單講就是有個可以產生穩定現金流的工作和方式。

一間偉大企業最重要的事就是能持續賺錢,擁有穩定的現金流,才能成長,人也不例外,擁有穩定的現金流,才能繼續發展。這邊不是說一定要去找一份安穩無聊,自己不喜歡的工作,而是要找到辦法可以讓自己產生現金流的事情做,例如學生可以當家教或學校助教,另外如果懂設計或寫程式或其他特長,也可以靠自由接案獲取穩定現金流,或是跑外送 (Uber Eat, Foodpanda) ,也都是產生穩定現金流的好方法。

千萬不要因為覺得股市好賺錢,就把身家和時間都壓在股市,或專職操盤,一遇到金融危機或是稍微有個大波動,可能會死得很慘。如果有一份本金,可以穩定的產生一整年的生活開銷 (股利),也就是穩定現金流,就可以不需要一份專前的工作。最後也要評估自己的負債狀況,像剛出社會可能會有學貸,有負債的話有穩定的現金流就更重要了,負債能先處理也要先處理掉,並讓自己付貸款之外還能有額外現金去生活和規劃。

2 緊急預備金

  • 最懶人法:十萬塊活存 (可依收入調整)

擁有穩定現金流之後,最重要的事情是,當發生任何意外時,能有一筆資金立即去處理或繼續生活,例如:摩托車發生車禍的修車錢、生病需要開刀的錢或是突然失業可以支應生活的錢,這些錢就會另外放在一個銀行帳戶的活存,當發生任何事情,就可以隨時提領。

要放多少的話,基本上會放 3 – 6 個月的生活基本開銷,也就是說有任何重大變故時,可以靠這筆錢活 3 – 6 個月,我個人的話在台北生活租金一個月假設一萬,其他開銷加一加可能差不多三萬,所以我放的緊急預備金 10 萬塊 (大概三個多月的開銷),在另外一個帳戶,日後也會依照收入調整。

3 保險規劃

當有緊急預備金後,可以面對掉一些風險,但還是會有一些非常極端的事件,這些緊急預備金是無法處理的,因此去購買一些保險商品就非常重要。

  • 買保險有以下原則:
    1. 用最小的錢去保障最大自己無法處理的風險,定期險為主 保險商品的出現的本質,就是用便宜的錢,讓保險公司為你承受這些風險,因此在整理完自己的擁有的保險後 (家人小時候幫你保的) ,只需要購買你緊急預備金無法負擔的保險即可。
    2. 不要花錢買投資型保單、終身險、還本型、儲蓄型保單 保險商品五花八門,但當你沒發生事情時,保險公司就是收你的錢,拿去投資賺更多錢,這些設計的很複雜的商品就是如此,不可能讓他自己虧錢,還不如多留一些錢給自已使用和投資。
  • 必要的保險 (參考 – 適合大多數人的理財索引)
    1. 失能險 (500萬)
    2. 重大傷病 (100萬)
    3. 醫療險 (實支實付雜費10萬)

做保險規劃時,可以依照自己手頭有買的,去補強沒有的保險,再來就看自己的需求和風險承受程度再給予補強。如果覺得自己找太麻煩的話,可以使用上面所述罐頭保單,它是用定期險為主,便宜的規劃完整的保險,絕對會比某些保險業為規劃來得便宜和完整。

4 定期定額投資大盤指數型 ETF

  • 最懶人法:每月定期買入0050 (元大50) 3000 元以上

投資其實是很多人想要致富的辦法,但在沒有時間和能力之下,要把主動投資做好的機率不高,就連最專業的基金,每年打贏大盤報酬率的人都不多(85% 都輸給大盤),巴菲特也認為非專業經理人就該投資大盤 ETF,既然如此,還不如把主要的資產放入大盤型指數 ETF ,每年平均下來至少也會有 4%~7% 的報酬率。

在這邊會選擇 0050 ,會是因為他是選擇台灣前五十大,跟大盤指數相關性較高,另外也因為她沒有人為選股的關係,手續費較低。另外 006208、美股 VOO、SPY,都是不錯的選擇。我個人是從 2018 年末開始每月定期定額買入 0050,至今也接近兩年半,總報酬率有 40% ,年化約 14%,算是非常不錯的結果。

因為剛開始收入比較低,可以先少量買,一個月買個 3000 ,可以最後隨著資產或是收入增加而增加,然後買了就放著,時間會用複利的力量讓這些錢變大。

5 定期調整資產配置

  • 最懶人法:年末買賣股票,讓股票和現金維持在 8 : 2

當資產規模較大後就可以在年末去對照現金和股票的數量,讓他維持在一定的比例,這稱之為再平衡法,當股票價格高時,他的佔比較大,因此你賣掉時可以讓你在相對高點獲利,那麼在股價低時,他的佔比較低,因此使用現金買入可以讓你買在低點。

可以透過再平衡的方法,讓自己比面買高賣低,並讓投資組合維持在一定的比例,降低風險,由於還年輕,我現在風險承受程度高,因此這個比例會抓在 8 : 2,現金比例會壓得很低,之後也會依照自己的風險承受度調整這個比例,基本上年紀越大有家庭時,需要越多的現金。

下一步為何?

其實很多人都會想試試主動投資,我也不例外,當日後資金比較多時,會拿 10% 的資金,開始試試看,如果自己的方法可以被市場驗證,就會持續放大這個比例。當然不奢望自己可以成為股神,但我想大家那麼著迷主動選股的原因,是因為他可以驗證自己的想法,又有一點博弈性質(好玩),這就是為什麼根本沒人可以好好純粹用大盤指數 etf ,穩定的隨著市場成長。

最後對我而言更重要的是花更多時間和金錢投資自己,學習新的語言,從財報如何挖掘好公司,看許多經典的書籍和電影,旅遊增廣見聞,好好維持自己的健康和人際關係,這些的投資報酬率絕對是超乎想像的。

以上就是我給我自己的 5 個理財的規劃,分享給大家,不見得適用每個人,若有任何疏漏或想想討論的地方都歡迎聯繫我~

參考資料