[筆記] 給二十三歲剛出社會的自己五個理財規劃
最近剛從學校畢業，從學生的身份轉為職場新鮮人，想必每個人都想好好規劃自己的財富，我也不例外，讀了一些個人理財規劃書和爬了一些文章，整理出自己未來要實踐的一些方法，也在此分享給大家。
這套方法主要會適用社會新鮮人 (如我)、小資族、沒家庭負擔的上班族，另外這套方法是我在大三大四還有研究生就開始慢慢在自己身上用，快出社會的學生也會適用。
這邊不會用複雜的理論去介紹，只會簡單的敘述每個方法要如何做，以及為何做，以盡量簡單的方式，穩健的規劃一切。
- 以下為五個我使用的方法 (有先後順序)：
- 擁有有穩定的現金流
- 緊急預備金 (3-6個月的基礎開銷)
- 保險規劃 (只保重大風險)
- 定期定額投資大盤指數型 ETF
- 定期調整資產配置
1 擁有有穩定的現金流
- 最懶人法：找份工作 or 持續的自由接案
這一步應該不用多說，簡單講就是有個可以產生穩定現金流的工作和方式。
一間偉大企業最重要的事就是能持續賺錢，擁有穩定的現金流，才能成長，人也不例外，擁有穩定的現金流，才能繼續發展。這邊不是說一定要去找一份安穩無聊，自己不喜歡的工作，而是要找到辦法可以讓自己產生現金流的事情做，例如學生可以當家教或學校助教，另外如果懂設計或寫程式或其他特長，也可以靠自由接案獲取穩定現金流，或是跑外送 (Uber Eat, Foodpanda) ，也都是產生穩定現金流的好方法。
千萬不要因為覺得股市好賺錢，就把身家和時間都壓在股市，或專職操盤，一遇到金融危機或是稍微有個大波動，可能會死得很慘。如果有一份本金，可以穩定的產生一整年的生活開銷 (股利)，也就是穩定現金流，就可以不需要一份專前的工作。最後也要評估自己的負債狀況，像剛出社會可能會有學貸，有負債的話有穩定的現金流就更重要了，負債能先處理也要先處理掉，並讓自己付貸款之外還能有額外現金去生活和規劃。
2 緊急預備金
- 最懶人法：十萬塊活存 (可依收入調整)
擁有穩定現金流之後，最重要的事情是，當發生任何意外時，能有一筆資金立即去處理或繼續生活，例如：摩托車發生車禍的修車錢、生病需要開刀的錢或是突然失業可以支應生活的錢，這些錢就會另外放在一個銀行帳戶的活存，當發生任何事情，就可以隨時提領。
要放多少的話，基本上會放 3 - 6 個月的生活基本開銷，也就是說有任何重大變故時，可以靠這筆錢活 3 - 6 個月，我個人的話在台北生活租金一個月假設一萬，其他開銷加一加可能差不多三萬，所以我放的緊急預備金 10 萬塊 （大概三個多月的開銷），在另外一個帳戶，日後也會依照收入調整。
3 保險規劃
- 最懶人法：罐頭保單 (罐頭保單推薦 - 基本保障)
當有緊急預備金後，可以面對掉一些風險，但還是會有一些非常極端的事件，這些緊急預備金是無法處理的，因此去購買一些保險商品就非常重要。
- 買保險有以下原則：
- 用最小的錢去保障最大自己無法處理的風險，定期險為主 保險商品的出現的本質，就是用便宜的錢，讓保險公司為你承受這些風險，因此在整理完自己的擁有的保險後 (家人小時候幫你保的) ，只需要購買你緊急預備金無法負擔的保險即可。
- 不要花錢買投資型保單、終身險、還本型、儲蓄型保單 保險商品五花八門，但當你沒發生事情時，保險公司就是收你的錢，拿去投資賺更多錢，這些設計的很複雜的商品就是如此，不可能讓他自己虧錢，還不如多留一些錢給自已使用和投資。
- 必要的保險 (參考 - 適合大多數人的理財索引)
- 失能險 (500萬)
- 重大傷病 (100萬)
- 醫療險 (實支實付雜費10萬)
做保險規劃時，可以依照自己手頭有買的，去補強沒有的保險，再來就看自己的需求和風險承受程度再給予補強。如果覺得自己找太麻煩的話，可以使用上面所述罐頭保單，它是用定期險為主，便宜的規劃完整的保險，絕對會比某些保險業為規劃來得便宜和完整。
4 定期定額投資大盤指數型 ETF
- 最懶人法：每月定期買入0050 (元大50) 3000 元以上
投資其實是很多人想要致富的辦法，但在沒有時間和能力之下，要把主動投資做好的機率不高，就連最專業的基金，每年打贏大盤報酬率的人都不多（85% 都輸給大盤），巴菲特也認為非專業經理人就該投資大盤 ETF，既然如此，還不如把主要的資產放入大盤型指數 ETF ，每年平均下來至少也會有 4%~7% 的報酬率。
在這邊會選擇 0050 ，會是因為他是選擇台灣前五十大，跟大盤指數相關性較高，另外也因為她沒有人為選股的關係，手續費較低。另外 006208、美股 VOO、SPY，都是不錯的選擇。我個人是從 2018 年末開始每月定期定額買入 0050，至今也接近兩年半，總報酬率有 40% ，年化約 14%，算是非常不錯的結果。
因為剛開始收入比較低，可以先少量買，一個月買個 3000 ，可以最後隨著資產或是收入增加而增加，然後買了就放著，時間會用複利的力量讓這些錢變大。
5 定期調整資產配置
- 最懶人法：年末買賣股票，讓股票和現金維持在 8 : 2
當資產規模較大後就可以在年末去對照現金和股票的數量，讓他維持在一定的比例，這稱之為再平衡法，當股票價格高時，他的佔比較大，因此你賣掉時可以讓你在相對高點獲利，那麼在股價低時，他的佔比較低，因此使用現金買入可以讓你買在低點。
可以透過再平衡的方法，讓自己比面買高賣低，並讓投資組合維持在一定的比例，降低風險，由於還年輕，我現在風險承受程度高，因此這個比例會抓在 8 : 2，現金比例會壓得很低，之後也會依照自己的風險承受度調整這個比例，基本上年紀越大有家庭時，需要越多的現金。
下一步為何？
其實很多人都會想試試主動投資，我也不例外，當日後資金比較多時，會拿 10% 的資金，開始試試看，如果自己的方法可以被市場驗證，就會持續放大這個比例。當然不奢望自己可以成為股神，但我想大家那麼著迷主動選股的原因，是因為他可以驗證自己的想法，又有一點博弈性質（好玩），這就是為什麼根本沒人可以好好純粹用大盤指數 etf ，穩定的隨著市場成長。
最後對我而言更重要的是花更多時間和金錢投資自己，學習新的語言，從財報如何挖掘好公司，看許多經典的書籍和電影，旅遊增廣見聞，好好維持自己的健康和人際關係，這些的投資報酬率絕對是超乎想像的。
以上就是我給我自己的 5 個理財的規劃，分享給大家，不見得適用每個人，若有任何疏漏或想想討論的地方都歡迎聯繫我～
參考資料